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Guía práctica para ahorrar y organizar nuestro dinero de forma eficaz (y sin quebraderos de cabeza)

Guía práctica para ahorrar y organizar nuestro dinero de forma eficaz (y sin quebraderos de cabeza)
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Warren Buffet recomendó a su mujer que cuando él muriese invirtiese el 90% de su fortuna en un ETF del S&P 500. Si sabes qué es un ETF o el S&P 500 o, incluso si sabes quién es Warren Buffet, no sigas leyendo. Para todos los demás, que no cunda el pánico: un grupo de expertos en economía nos guía para entender cómo ahorrar y organizar nuestro dinero de forma eficaz (y de manera más sencilla de lo que crees):

Diferencias entre ahorro e inversión

Pexels Karolina Grabowska 4968488

Lo primero que debes entender es la diferencia entre los términos 'ahorro' e 'inversión'. Aunque en ocasiones se utilicen los dos indistintamente, ten en cuenta que no son lo mismo (aunque sí existe un punto común: en ambos casos renunciamos a gastar nuestro dinero en el momento presente).

"En líneas muy generales, el 'ahorro' es el dinero que recibes y no te gastas; es el dinero guardado para disponer de él cuando quieras", explica Javier Gómez, economista y ex CEO de una multinacional con sede en España.

"El 'ahorro' no tiene riesgo o éste es muy bajo (es decir, es difícil que pierda parte o el total de su valor), no genera rentabilidad (o muy poca) y es muy 'líquido' (puedes disponer de él cuando quieras)", añade el experto.

'Inversión' es la parte del dinero ahorrado o no gastado que dedicas a obtener una ganancia o rentabilidad futura. Sobre sus características principales, Gómez añade: "Sí tiene riesgo, que será mayor o menor dependiendo de en qué lo inviertas. Además, tiene una rentabilidad incierta, pero mayor que el ahorro, que suele estar asociada al riesgo. Es decir, a mayor riesgo, mayor rentabilidad; lo que significa que si asumes mucho riesgo puedes ganar mucho dinero, pero también puedes perder mucho o incluso todo. Y, por último, la 'liquidez' (la facilidad de disponer del dinero invertido cuando quieras) es menor o mucho menor que la del ahorro".

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Por otro lado, ten en cuenta que si ahorramos hemos de invertir (aunque sean cantidades muy pequeñas). "Lo ideal -nos cuenta- es que siempre que puedas ahorres una parte de lo que ingresas y, a su vez, inviertas otra de lo que ahorras, porque algo habrá que tener por si necesito otro vestido de Zara para una boda imprevista cuando acabe el Covid".

Y añade: "Si no inviertes, la inflación, ese sibilino ladrón, se irá comiendo tus ahorros. Es decir, tu dinero irá perdiendo valor con el paso del tiempo. Para que no sea así, no sólo debes invertir, sino que la rentabilidad que obtengas tiene que ser superior a la del ladrón".

Claves para ahorrar

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Joaquín Rivero, licenciado en Derecho y Administración y Dirección de Empresas, nos da las claves para ahorrar e invertir sin quebraderos de cabeza:

- Considera una cantidad fija de ahorro mensual como si fuera un recibo más: El experto nos invita a hacernos a la idea de que vas a pagar todos los meses la luz, el gas, el agua… y, también, el ahorro que te hayas marcado. Paga disciplinadamente ese recibo mensual. Para ello, puedes llegar incluso a ordenar una transferencia fija mensual a principios de mes, desde la cuenta bancaria donde recibes la nómina o tus ingresos, a otra cuenta tuya.

- Elige un banco solvente y que no te cobre comisiones (o que sean las mínimas posibles): "Este paso es fundamental para la gestión de tus pagos e ingresos", advierte. Y nos explica que también es importante saber que, aunque el banco quiebre, el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza a cada cliente la recuperación del dinero que tuviese en cuentas corrientes o depósitos hasta un límite de cien mil euros.

- Sé prudente: "No juegues con fuego invirtiendo en 'oportunidades' teóricamente muy rentables a corto plazo. Lo normal es que acabes abrasándote", asegura Joaquín Rivero. Otra recomendación de Warren: no seas muy 'activo' con tus inversiones, mejor 'pasivo', por prudencia y porque tendrás menos comisiones.

Claves para invertir (a largo plazo)

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- La magia del interés compuesto: Rivero nos advierte que cuanto mayor sea el plazo de la inversión, más rápido crecerá tu capital por el efecto del interés compuesto: "Si inviertes mil euros y obtienes una rentabilidad anual del 4%, en cinco años tendrás 1216 euros, o sea, una rentabilidad total sobre los mil euros de 216 euros o un 21,6%. Sin embargo, si inviertes mil euros sólo un año obteniendo la misma rentabilidad anual del 4%, o sea, 40 euros, pero sacas los 1040 euros y vuelves a invertir 1000 euros durante los tres siguientes años haciendo lo mismo, la rentabilidad total sería 160 (40 euros por cuatro años), es decir, menos que si hubieses dejado el dinero invertido durante los cuatro años".

- El tiempo juega a tu favor: "Aunque los mercados, las bolsas y la economía puedan pasar épocas malas en las que se pierde dinero, a muy largo plazo es prácticamente seguro que ganes dinero", reconoce el experto.

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- Consulta a un asesor de tu banco antes de invertir y diversifícala: "No pongas todos los huevos en la misma cesta. Invierte en diferentes productos, en distintas cestas. Por ejemplo, en 'renta fija' y en 'renta variable'. Hay miles de diferentes productos para invertir. Una opción muy interesante son los 'fondos de inversión', que son como una especie de cesta con muchos huevos distintos. Otro ejemplo, inviertes en un fondo que tiene acciones de muchas compañías distintas de distintos sectores y distintos países".


- No necesitas ser un 'patriota': No necesitas invertir necesariamente en activos de tu país. "Un dato que te ayudará a ser menos 'patriota' y más 'ciudadano del mundo' es el siguiente: en 2020, la bolsa de España (Ibex 35)
perdió un 16%. Alemania (DAX) ganó un 2,6%. El S&P 500 (Estados Unidos) de tu ya amigo Warren ganó un 15,6%. Y el NASDAQ (Estados Unidos también) un 44,3%" ,
advierte Rivero.

- Ten en cuenta el impacto fiscal de tus decisiones de inversión: "Aunque no seas 'patriota' vas a pagar impuestos como tal. Es decir, puedes invertir en productos financieros no españoles, pero no te salvará de pagar los impuestos en España. Si inviertes a corto plazo, cada año vas a tener que pagar impuestos por la rentabilidad de tu inversión. Sin embargo, si inviertes a largo plazo, sólo pagarás impuestos el año siguiente de aquél en que hayas vendido tu inversión", recalca el experto. Dicho esto, "ten en cuenta cuáles serán las medidas de tu Gobierno, es decir, si subirán o bajarán impuestos en los próximos años, para tus futuras inversiones".

Por último, unas recomendaciones prácticas (palabra de experto)

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En líneas generales, Javier Gómez nos recuerda tres pinceladas de lo más prácticas:

- Comienza a hacer un presupuesto anual de ingresos y gastos desde hoy: "Controla, al menos una vez al mes, ingresos, gastos, ahorro e inversión".

- Empieza a adquirir una cultura o formación financiera: "Echa un
vistazo semanal a algún periódico económico y a alguna página web
de inversión. Lee algún libro sobre el tema una vez al año".

- Déjate aconsejar, sin coste o al menor coste posible, por expertos: un amigo experto en finanzas, por algún profesional o por tu banco.

NOTA: Un 'ETF' es algo así como un fondo de inversión, sólo que en este caso cotizan en bolsa y replican a un índice de referencia, como el S&P 500 famoso, que es como el 'IBEX 35' de España, pero en Estados Unidos, es decir, un índice que recoge el valor de las acciones de las empresas incluidas en él.

Y, para terminar, si no lo tienes claro, otra opción es que llames a Astrid y te diga en qué ETF del S&P 500 va a invertir su fortuna cuando Warren, Dios quiera que falte mucho, pase a 'mejor vida' (difícil de creer lo de la mejor vida cuando vives con ochenta mil millones de euros).

Fotos | Pixels, Friends, Breaking Bad, Molly's Game

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