Sara Hormigo
EditoraCotizar a la Seguridad Social no solo sirve para acumular años de trabajo sin que también es la llave que determina cuándo podrás jubilarte y cuánto dinero cobrarás en tu jubilación. Planificar la carrera laboral con tiempo y saber calcular un aproximado de cómo quedará tu situación financiera en el retiro puede ser importante para tener más claro tu futuro, sin sorpresas.
Cuántos son los años mínimos que necesitas para cobrar una pensión
Para acceder a una pensión contributiva de jubilación es imprescindible haber cotizado, como mínimo 15 años a lo largo de la vida laboral, pero además, dos de esos años deben estar comprendidos dentro de los 15 años anteriores a la jubilación.
Quienes no alcanzan ese mínimo no tienen derecho a una pensión contributiva, aunque sí podrían solicitar una pensión no contributiva a partir de los 65 años, siempre cumpliendo los requisitos pertinentes de residencia, etc.
La edad ordinaria de jubilación también depende directamente del tiempo cotizado ya que, por ejemplo, en 2026 podrán jubilarse a los 65 años quienes acrediten al menos 38 años y tres meses de cotización. Mientras que, a partir de 2027 ese requisito aumentará hasta los 38 años y medio, y si no se llega a esa cifra, la edad legal para retirarse será de 67 años.
Perder el empleo cuando ya se está cerca de la jubilación puede generar muchas dudas, y en estos casos, Ignacio Solsona asegura en uno de sus vídeos de Youtube que también es posible seguir sumando cotizaciones a través de la prestación por desempleo, el subsidio para mayores de 52 años o mediante un convenio especial con la Tesorería General de la Seguridad Social.
Según explica, esta última alternativa suele compensar económicamente frente a retrasar la jubilación dos años: "Habitualmente, es más barato y económico pagar un convenio especial durante un período de tiempo que retrasar la jubilación desde los 65 hasta los 67 años".
El abogado pone el siguiente ejemplo: una persona que tenga 33 años y medio cotizados necesitaría alcanzar los 38 años y medio para jubilarse a los 65, por lo que podría contratar un convenio especial durante cinco años. Si pagara una cuota de unos 400 euros al mes, la inversión total rondaría los 24.000 euros. En cambio, si tuviera que retrasar su jubilación hasta los 67 años y le correspondiera una pensión de 2.000 euros mensuales, dejaría de percibir alrededor de 56.000 euros durante esos dos años.
Como decíamos, alcanzar los 15 años mínimos permite acceder a la pensión contributiva, pero eso no significa cobrar el 100% de la base reguladora. Para conseguir la pensión íntegra, en 2026 será necesario haber cotizado 36 años y medio, una cifra que aumentará hasta los 37 años en 2027.
Con menos años cotizados, la cuantía se reduce de forma importante, ya que tal y como recuerda Solsona, "una persona que ha cotizado 20 años durante toda su vida laboral sí que tendrá acceso a la pensión de jubilación contributiva, pero únicamente cobrará un 61,4% de su base reguladora".
Las penalizaciones si decides jubilarte antes de tiempo
La jubilación anticipada también exige cumplir determinados requisitos y es que para aquellos que lo hagan de forma voluntaria se necesitan al menos 35 años cotizados, mientras que para la involuntaria bastarían 33.
El abogado, por su parte, advierte que quienes adelantan su jubilación sin haber derecho al 100% de la pensión pueden verse afectados por una doble penalización, ya que se aplican dos coeficientes reductores diferentes. Por ejemplo, una persona que adelante su jubilación 24 meses y haya cotizado menos de 38 años y medio verá reducida su pensión un 21%, sin embargo, si acredita más de 44 años y medio de cotización, la penalización baja hasta el 13%.
Por todo ello, planificar la jubilación con antelación puede suponer una diferencia de miles de euros a lo largo de la vida. Conocer cuántos años llevas cotizados, qué opciones existen para seguir sumando cotizaciones y cómo afectan las distintas modalidades de retiro permite tomar decisiones más seguras y evitar sorpresas cuando llegue el momento de la jubilación.
Fotografías: Laboroteca, IA, Magnific
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