Miriam Ruiz, abogada: "Si tienes 40 años cotizados pero quieres jubilarte a los 63, no vas a cobrar el 100% de la pensión porque te van a penalizar"

Llevamos un montón de tiempo escuchando lo mismo: con 38 años y medio cotizados, te jubilas con el 100% de tu pensión. Es una de esas verdades a medias que se repiten tanto que acaban convirtiéndose en certeza absoluta. Hasta que un día descubres que no, que la cosa no funciona exactamente así. Y para entonces, puede ser demasiado tarde para hacer nada al respecto.

La abogada Miriam Ruiz ha decidido aclarar este malentendido en su cuenta de TikTok, @compromisolegal, donde responde a una de las preguntas que más le hacen sus seguidores: "¿Cobraré el 100% de la pensión de jubilación si tengo 38 años y medio cotizados?". Su respuesta es directa y contundente: "Es falso que por tener 38 años y medio cotizados ya tengas derecho al 100% de la pensión".

El malentendido que arrastramos todos

La confusión viene de lejos. Es cierto que los 38 años y medio de cotización son un parámetro importante en el sistema de pensiones español. Pero aquí está el truco: este número no sirve para calcular cuánto vas a cobrar, sino para determinar si te estás jubilando de forma ordinaria o anticipada.

Como explica Ruiz, esas cifras de cotización son las que usa la Seguridad Social para decidir si debe aplicarte o no una penalización por jubilación anticipada. Y ahí está la madre del cordero: puedes tener 40 años cotizados y aún así no cobrar el 100% de tu pensión si te jubilas antes de tiempo.

Según esta abogada, "Los 38 años no sirven para calcular la pensión de jubilación". Sirven para saber si te vas a jubilar de forma ordinaria o anticipada. El cálculo real de tu pensión depende de otros factores completamente diferentes. En la Ley 27/2011, ese periodo sirve para determinar cuándo podrás jubilarte sin coeficientes reductores, pero no para calcular el importe final.

La realidad es que para calcular qué pensión te corresponde, la Seguridad Social tiene en cuenta la media de lo que has cotizado en los últimos 25 años. Y para alcanzar el 100% de lo que te corresponde según esa base reguladora, necesitas tener cotizados 36 años y medio a partir de 2027, o 37 años desde ese mismo año en adelante.

En 2025 y 2026 estos límites todavía están en plena transición y de momento, es necesario tener 38 años y 3 meses para jubilarse a los 65 y, si no se cumplen, la edad ordinaria se sitúa en 66 años y 8 meses en 2025 y 66 años y 10 meses en 2026.

Cuando más no siempre significa mejor

Miriam Ruiz pone dos ejemplos que ilustran perfectamente la paradoja del sistema actual. Imagina a dos trabajadores. El trabajador A tiene 40 años cotizados, pero decide jubilarse a los 63 años. A pesar de su larga trayectoria laboral, no cobrará el 100% de su pensión. ¿La razón? Se está jubilando anticipadamente, así que le aplican una penalización del 19%.

En cambio, el trabajador B tiene solo 36 años y medio cotizados, pero espera hasta los 66 años para jubilarse. Este trabajador sí cobrará el 100% de su pensión, porque ha respetado la edad ordinaria de jubilación. En este sentido, el mensaje es claro: los años cotizados no lo son todo. La edad a la que decides retirarte es igual de determinante, si no más.

Fotografías | @compromisolegal, lookstudio

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