Para calcular la pensión hay que diferenciar entre la base reguladora (la cifra que determina la pensión teórica) y el porcentaje que se aplica sobre esa base según los años cotizados
Cuando se acerca el momento de abandonar la vida laboral, calcular la pensión de jubilación genera más dudas de las que debería. Es la prestación que sustituye al sueldo durante el resto de la vida complementando otras opciones como los planes de pensiones, así que cualquier error de cálculo, o de expectativas, puede salir muy caro. Y hay según los expertos, hay un error que se repite constantemente, tanto entre quienes están cerca de jubilarse como entre quienes todavía les quedan años de carrera laboral por delante.
Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social, ha vuelto a insistir en ello en uno de sus últimos vídeos. "Para calcular la pensión de jubilación intervienen dos elementos muy distintos", explica Muñoz, diferenciando entre la base reguladora (la cifra que determina la pensión teórica) y el porcentaje que se aplica sobre esa base según los años cotizados.
Y ahí, según Muñoz, está el origen de la confusión: "Muchas personas se creen que por el hecho de haber tenido 15 años cotizados ya tienen derecho a toda su pensión y eso no es así". La realidad, matiza, es bastante distinta: "con 15 años cotizados únicamente se tiene derecho al 50% de la base reguladora". Así lo confirma el artículo 210 de la Ley General de la Seguridad Social, que fija que por los primeros quince años cotizados corresponde exactamente ese 50% de la base reguladora, ni un punto más.
La base reguladora no es lo que vas a cobrar
Muñoz insiste en algo que también genera confusión: la base reguladora "no es lo que vamos a cobrar directamente". Se trata de un promedio, calculado sobre las bases de cotización de los últimos años que marca la ley, y sobre el que después se aplica el porcentaje correspondiente. "Cuanto más altas hayan sido nuestras bases de cotización, normalmente será más alta nuestra base reguladora", resume.
Este malentendido de los 15 años no es un caso aislado. El abogado Ignacio Solsona lo confirma con otro ejemplo, en este caso de alguien que ha cotizado bastante más tiempo: "una persona que ha cotizado 20 años durante toda su vida laboral sí que tendrá acceso a la pensión de jubilación contributiva, pero únicamente cobrará un 61,4% de su base reguladora". Es decir, ni con 20 años se llega ni de lejos al 100%.
La abogada Miriam Ruiz, conocida en TikTok como @compromisolegal, coincide con estas tesis, aunque con otra cifra de por medio: la de los 38 años y medio cotizados. Según ella, es falso que llegar a esos años dé derecho automáticamente al 100% de la pensión: "Es falso que por tener 38 años y medio cotizados ya tengas derecho al 100% de la pensión". Esa cifra, explica, sirve para decidir si te jubilas de forma ordinaria o anticipada, pero el cálculo real de la cuantía depende de otros factores, entre ellos la edad a la que te retires.
Cuántos años hace falta cotizar para cobrar el 100%
Volviendo a los años necesarios para el 100%, Muñoz señala que en 2027 harán falta 37 años cotizados. Ese año es el que termina de aplicarse la reforma de las pensiones que, desde 2013, ha ido ampliando progresivamente el periodo de cotización exigido. En 2026, el requisito está en 36 años y medio.
Son cifras que van a más cada año que pasa, y que conviene tener claras antes de hacer cualquier cálculo mental sobre cuánto se va a cobrar. Los 15 años dan derecho a una pensión, pero no dan derecho, ni de lejos, a toda la pensión.
Fotografías | drobotdean, gpointstudio para Magnific
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