Laura Cobo, abogada: "Cuando una persona fallece, el banco bloquea el acceso a las cuentas a los familiares autorizados, salvo que sean cotitulares"

Cuando fallece un familiar, lo último en lo que se piensa es en los trámites bancarios. Sin embargo, tarde o temprano llega el momento de afrontar el testamento y las gestiones necesarias para poder administrar su patrimonio. Y ahí es cuando muchas familias se llevan una sorpresa: el banco bloquea las cuentas del fallecido. Incluso aunque tú estuvieras autorizado para operar con ellas.

La abogada Laura Cobo lo ha explicado con claridad en su cuenta de Instagram, y conviene tenerlo claro para evitar sustos. Porque no todas las situaciones son iguales, y dependiendo de cómo esté configurada la cuenta, el banco puede actuar de una forma u otra.

Si eres autorizado, pierdes el acceso al dinero

Empecemos por el escenario más común. "Cuando una persona fallece, el banco bloquea el acceso a las cuentas a los familiares autorizados, salvo que sean cotitulares", explica Cobo. Y aquí está la primera clave: ser autorizado no es lo mismo que ser titular.

"Si el titular es la persona fallecida y hubiera autorizados, el banco sí puede bloquear todo el dinero", aclara la abogada. ¿Por qué? Porque el autorizado solo tenía permiso para operar mientras el titular estaba vivo. En el momento en que esa persona fallece, ese permiso desaparece.

"Es decir, el titular fallece y los autorizados pierden derecho de autorización, no tienen ningún derecho sobre el dinero. Por lo tanto, el banco bloqueará todo", señala Cobo. Esto significa que, aunque llevaras años sacando dinero de esa cuenta con total normalidad, en cuanto el banco tenga constancia del fallecimiento, se acabó. El dinero queda bloqueado hasta que se resuelva la herencia.

La cotitularidad cambia las reglas del juego

Ahora bien, la cosa cambia si en lugar de ser autorizado eres cotitular. "¿Pero qué ocurre si hay cotitulares? Es decir, la cotitularidad pertenece a dos personas. En estos casos hay dos tipos de cuenta. Que se trate de cotitularidad mancomunada o una cotitularidad solidaria", explica la abogada.

Y aquí es donde la mayoría de la gente se pierde, porque no todos los tipos de cotitularidad funcionan igual. "Una cotitularidad mancomunada es aquella que requiere la intervención de todos los titulares para realizar toda clase de operaciones", explica la abogada. Esto significa que, para hacer cualquier movimiento en la cuenta, ambos titulares tienen que dar su visto bueno.

¿Qué pasa si uno de ellos fallece? "En estos casos, el banco sí que puede bloquear la mitad del dinero". Es decir, la parte que correspondería al titular fallecido queda congelada hasta que se resuelva la sucesión, pero la otra mitad, en principio, sigue siendo accesible para el cotitular superviviente.

Cotitularidad solidaria: el dinero sigue disponible

La situación es distinta si la cuenta es de cotitularidad solidaria. "Si por el contrario fueran cotitulares solidarios, es decir, cualquiera de ellos puede operar sobre todo el dinero, en estos casos el banco no puede bloquear el dinero", afirma la abogada.

Esta es la diferencia clave. En una cuenta solidaria, cada titular tiene plenos poderes sobre la totalidad del dinero. Por lo tanto, aunque uno de ellos fallezca, el otro puede seguir operando con normalidad. El banco no tiene potestad para bloquear esos fondos.

¿Y si el banco bloquea cuando no debería?

Pero claro, los bancos también se equivocan. Y, en ocasiones, aplican bloqueos preventivos sin tener en cuenta el tipo de cotitularidad. ¿Qué hacer en esos casos? En estos casos es necesario reclamarlo, presentar un escrito al banco para que libere el dinero, porque no está actuando correctamente", advierte Cobo.

Es decir, si tienes una cuenta de cotitularidad solidaria y el banco te bloquea el acceso tras el fallecimiento del otro titular, no tienes que resignarte. Puedes (y debes) reclamar formalmente para que se levante ese bloqueo, porque el banco no tiene derecho a hacerlo.

Fotografías | Laura Lobo, fanjianhua para Freepik

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