Durante años, ignorar el saldo bancario fue un hábito perfectamente asumible para quienes cobraban una nómina fija a final de mes. Sabían cuánto iban a ingresar, cuándo y con qué margen podían permitirse pequeños despistes. El problema llega cuando ese mismo comportamiento se arrastra al mundo del emprendimiento individual. 

Según coinciden expertos en finanzas personales, dejar de mirar la cuenta con regularidad es uno de los errores financieros más comunes y más dañinos entre los autónomos y freelancers, porque convierte la incertidumbre en norma y el susto en algo habitual. Cuando no hay sueldo fijo que amortigüe los golpes, no saber exactamente cuánto dinero hay disponible puede hundir un negocio antes de que el emprendedor se dé cuenta.

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El cambio suele ser silencioso. Muchas personas pasan de revisar su saldo a diario cuando ganaban poco, a hacerlo solo de vez en cuando cuando sus ingresos se estabilizan. Con una nómina regular, esa relajación parece lógica y hasta saludable. 

Pero al emprender en solitario, la realidad vuelve a parecerse mucho a aquellos primeros años laborales, solo que con facturas más altas y responsabilidades mayores. Los ingresos entran de forma irregular, los pagos no siempre esperan y cualquier error de cálculo puede provocar más gastos, comisiones innecesarias o la imposibilidad de afrontar un gasto clave en el peor momento posible.

Ignorar el saldo no solo afecta al bolsillo, también a la toma de decisiones. Cuando un emprendedor no tiene claro cuánto dinero hay en la cuenta, tiende a retrasar inversiones necesarias o, al contrario, a gastar de más confiando en ingresos que aún no han llegado. 

Tal y como señalan plataformas de educación financiera, el control del flujo de caja es uno de los pilares básicos para la supervivencia de cualquier negocio pequeño, incluso más importante que la facturación puntual. Sin esa visión clara, es fácil que los problemas pequeños se conviertan en un incendio difícil de apagar.

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La buena noticia es que hoy no hace falta vivir pegado a la pantalla ni hacer cálculos a mano como a principios de los 2000. Como afirma Emily Guy Birken, la banca digital ha avanzado lo suficiente como para facilitar el control sin esfuerzo. 

La mayoría de entidades permiten configurar alertas automáticas, avisos por saldo bajo o notificaciones diarias con el estado de la cuenta, herramientas recomendadas también por organizaciones como la OCU, que ayudan a que el emprendedor se mantenga informado sin obsesionarse, algo clave para anticiparse a problemas de liquidez antes de que sea demasiado tarde.

Al final, hacerse amigo del saldo bancario no va de paranoia, sino de supervivencia. Para un emprendedor individual, revisar la cuenta con regularidad es tan importante como responder a un cliente o enviar una factura. Ignorarla puede parecer un detalle sin importancia, pero en la práctica es uno de esos hábitos que, poco a poco, van cavando un agujero del que cuesta salir. En un entorno donde cada euro cuenta, mirar hacia otro lado no es una opción.

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El momento de la jubilación suele ser un momento complicado para algunos autónomos, dado que muchos cobran menos pensión que los asalariados a causa de la flexibilidad existente a la hora de elegir la base de cotización. ¿El principal motivo? Miles de trabajadores por cuenta propia optan por pagar la base de cotización mínima con el fin de obtener una mayor liquidez durante su actividad laboral para hacer frente frente a los pagos.

Para mejorar esa situación, el Gobierno ha lanzado varias medidas que tienen como objetivo aumentar la pensión de los autónomos que decidan retrasar su jubilación y que aparecen recogidas en una nueva normativa que ha entrado en vigor este mes de abril, el Real Decreto-ley 11/2024.

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Según esta ley, los trabajadores autónomos que decidan seguir trabajando tendrán bonificaciones cada seis meses en lugar de cada año con el fin de incrementar su pensión.

Para establecer esas bonificaciones, desde el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones han establecido unas tablas que permiten saber cuanto se puede incrementar nuestra pensión dependiendo del tiempo que retrasemos la jubilación.

• 2% más por retrasar 6 meses.
• 4% más por retrasar 1 año.
• 2% extra por cada semestre adicional a partir del segundo año.

Compatibilizar trabajo y pensión también es posible

Este Real Decreto mejora la normativa anterior, al permitir a los trabajadores autónomos compatibilizar el seguir al frente de su negocio con el cobro de la pensión. Hasta su entrada en vigor, los autónomos debían elegir entre entre la jubilación demorada (seguir trabajando para cobrar la pensión en el futuro), o la jubilación activa. Esta modalidad consistía en seguir trabajando, pero sin beneficiarse de incentivos.

Con la nueva ley, la jubilación activa ya permite que los trabajadores por cuenta propia puedan seguir trabajando tanto a tiempo parcial como completo, a la vez que reciben un porcentaje de la pensión.

• Si retrasan un año la jubilación total, cobrarán el 45% de la pensión de jubilación.
• A los dos años: recibirán el 55% de la pensión.
• Si son tres años: ascenderá al 65%.
• Al cuarto año: alcanzará el 80%.
• Con cinco años: 100% de la pensión, mientras compagina el cobro de esta con la actividad por cuenta propia.

Al acogerse a esta fórmula deberán pagar a la Seguridad Social una cuota reducida, cotizando por incapacidad temporal y contingencias profesionales con el fin de cubrir el riesgo de sufrir una baja o un accidente laboral.

Los trabajadores por cuenta propia en jubilación activa también deberán pagar un 9% adicional en concepto de ‘cuota de solidaridad’ a la caja común de las Pensiones, aunque esta cifra no computará para sus prestaciones.

Una salida para autónomos que no alcanzan la carrera completa de cotización

Con la nueva ley, los autónomos que accedan a cualquiera de las dos opciones van a poder  beneficiarse directamente de los nuevos incentivos y mejoras. Entre los avances para acceder a estas modalidades, destaca que ya no es necesaria la carrera completa de cotización  y tener que alcanzar el 100% de la base reguladora para acceder a esta modalidad que permite compatibilizar el cobro de la pensión con los ingresos de su negocio.

Esta modificación podría ser una ayuda importante para miles de autónomos que han sufrido a lo largo de su vida laboral distintas circunstancias que les han obligado a pagar la base mínima de cotización, o para los que entraron tarde al mercado laboral y tienen pocos años cotizados con los que acreditar su acceso a la jubilación.

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Los trabajadores por cuenta ajena suelen tener más claro lo que podrá quedarles de pensión siempre que no cambie la legislación o que alarguen todavía más la edad de jubilación gracias a los trucos para conocer lo que se cobrará. Pero para los autónomos, la cosa es muy diferente. De entrada, los autónomos también ha visto modificados el mínimo de años cotizados para poder acceder a la jubilación. 

Y al margen de esa situación común a todos los trabajadores, se suma la flexibilidad que tienen los autónomos a la hora de elegir la base de cotización que determinará lo que cobrarán de pensión. Dada la complicada situación que viven los autónomos en este país, es muy normal que en los primeros años de emprendimiento se pague la base de cotización mínima para obtener una mayor liquidez en el presente. 

Pero cuando pasamos de los 50 empezamos a mirar las cosas de otra forma dado que se acerca el momento de jubilarnos, e intentamos, cuando se puede, subir la cotización para garantizar una pensión digna. El problema es que en muchas ocasiones, el desplome o la falta de ingresos puede llevar a muchas personas a que no puedan planificar su jubilación como deberían. 

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Así, esa flexibilidad a la hora de elegir la base de cotización hace que cada autónomo esté en una situación diferente a la hora de cobrar su pensión. Y si hemos estado pagando lo mínimo, eso tendrá un impacto importante en el importe que recibiremos tras la jubilación.

La pensión media de los autónomos es más baja que la de los asalariados

Para empezar, hay que tener claro que si comparamos la pensión media de los autónomos frente a la que cobran los trabajadores del régimen general, la pensión es bastante más baja. En 2024, la diferencia se estimaba en casi un 40%, reflejando así las menores aportaciones realizadas por los trabajadores autónomos a la Seguridad Social. Dicho de otro modo, un autónomo jubilado cobra de media 464 euros menos al mes que una persona procedente del régimen general.

¿Cuánto cobra un autónomo jubilado con la cotización mínima?

Ante esta situación, es importante saber cuánto cobraremos si somos autónomos con el fin de saber a lo que tendremos que atenernos cuando llegue la jubilación. Para calcularlo, es importante tener en cuenta que la pensión de la jubilación de un autónomo se calcula teniendo en cuenta los años cotizados (para acceder a la pensión contributiva se necesitan al menos 15 años trabajados) y la base de cotización. 

También hay que tener en cuenta que la pensión mínima para un autónomo que ha cotizado por la base mínima varía dependiendo de su situación personal. De cara a 2025, la pensión están establecida en las siguientes cifras. 

• Con cónyuge a cargo: 15.786,40 euros anuales (1.127,6 euros al mes en 14 pagas).
• Sin cónyuge a cargo: 12.241,60 euros anuales (874,4 euros al mes en 14 pagas).
• Menores de 65 años con cónyuge a cargo: 15.786,40 euros anuales (1.127,6 euros al mes en 14 pagas).
• Menores de 65 años sin cónyuge a cargo: 11.452 euros anuales (818 euros al mes en 14 pagas).

Para calcular la pensión, debemos sumar las últimas 300 cotizaciones a la Seguridad Social y dividir este resultado entre 350, siempre y cuando hayan cotizado durante los últimos 25 años. 

En el caso de las pensiones mínimas, según publica Infobae, un autónomo que tenga cotizados 15 años pagando la base mínima tendrá  derecho al 50% de su base reguladora. En 2024, esto se plasmó en una pensión aproximada de 407 euros mensuales en 14 pagas. En cambio, las personas que hayan cotizado el tiempo necesario para recibir el 100% de la base reguladora, la pensión alcanzó los 953,07 euros al mes.

Cómo mejorar la pensión 

Para intentar mejorar esta situación es importante aumentar la base de cotización en cuanto podamos. Con la entrada en vigor del sistema de cotización por ingresos reales, los autónomos podemos modificar la base de cotización hasta seis veces al año. Así, podemos ajustar la contribución dependiendo de los ingresos reales y planificar un aumento progresivo de la base de cotización. 

También es posible ir metiendo dinero poco a poco en un plan de pensiones privado, ya que además, ofrecen ventajas fiscales al poder deducirse las aportaciones en la declaración de la renta. Aún así, si optas por esta opción, debes estar atento a las novedades, ya que desde enero de 2025 los ahorradores rescatar su dinero en caso de necesidad, aunque pagando más impuestos.

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En el mundo del automóvil se va a producir una enorme transformación durante los próximos años a medida que la automatización vaya eliminando la necesidad de conductores y los vehículos eléctricos e híbridos ocupen una parte cada más importante del mercado mundial. Sin embargo, en un futuro en el que los coches autónomos estén disponibles bajo demanda para llevarte a donde necesites ir, parece que no tiene sentido tener coche propio.

El coche medio pasa alrededor del 90% de su vida aparcado. Un cambio de vehículos en propiedad privada a un servicio de empresas, públicas o privadas, que tengan los vehículos en propiedad y gestionen su uso sería una solución inteligente y eficiente para revolucionar la forma en la que el tráfico circula por las ciudades. Pero también podría tener profundas consecuencias para los sistemas de transporte ya existentes, como el tren, el metro y los autobuses.

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Deja el coche

Para muchas personas los coches son un símbolo de autonomía o libertad, por lo que es de esperar que muchos se opongan a prescindir del coche privado. Pero en general, la experiencia sugiere que la gente parece dispuesta a aceptar dejar de tener un coche en propiedad, siempre y cuando el transporte alternativo sea lo suficientemente rápido y llegue a los sitios necesarios.

Esto es evidente en ciudades como Londres, donde las opciones de transporte público tienen buena frecuencia y cubren gran parte de la ciudad, lo que hace que tener coche sea algo innecesario para muchas personas. En promedio, hay 0,8 coches por hogar en la zona del Gran Londres, donde el metro conecta la ciudad con un total de 402 km de vías.

Pero los automóviles en propiedad tienen una mayor representación en las zonas donde el transporte público es menos estable. Por ejemplo, los residentes de la zona de Great Manchester, en el norte de Inglaterra, poseen de media 1,3 coches por hogar con un sistema ferroviario urbano que solo se extiende 93 km. Si existen soluciones alternativas competitivas, parece que la gente está dispuesta a dejar de tener coche en propiedad.

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El precio de la anarquía

Es probable que los coches autónomos funcionen como parte de un sistema interconectado, lo que les permitirá evitar atascos, reduciendo así la contaminación y minimizando el tiempo que las personas pasan en la carretera.

Para entendernos: A menudo los atascos son ocasionados por demasiados conductores que intentan tomar la ruta más directa o conveniente al mismo tiempo, pero solo se benefician los conductores que toman la ruta temprano, mientras que el resto quedará atrapado en el tráfico, algo que los matemáticos denominan "el precio de la anarquía".

Funcionando como un sistema, los coches sin conductor podrán redistribuirse a través de otras rutas alternativas para evitar atascos y moverse por la ciudad de forma más eficiente. Este tipo de sistema debería poder ofrecer beneficios adicionales con el tiempo, siempre y cuando [los datos útiles][1] recogidos por los coches autónomos sean transmitidos a las autoridades locales o municipales para que puedan trabajar y mejorar las carreteras según sea necesario.

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Transformación del transporte

No solamente el tráfico por carretera se verá afectado por estos nuevos sistemas. sino que la movilidad de la gente a nivel urbano e interurbano va a cambiar, lo que plantea importantes interrogantes sobre el gasto público en algunas infraestructuras como puede ser el ferrocarril.

Como norma general, un área de población tiene que alcanzar un cierto nivel de densidad para que el transporte público sea económicamente viable; tiene que haber suficientes personas que utilicen un servicio para que merezca la pena su gestión y es algo que aunque resulta fácil en las grandes ciudades, es más difícil de lograr en las pequeñas y medianas urbes. Los coches autónomos podrían hacer que un mayor número de personas tuvieran forma rápida y conveniente de llegar a una estación o salir de ella.

Pero si la gente pudiera elegir, probablemente tomarían el mismo coche hasta su destino. A medida que las redes de coches autónomos se amplíen y aumenten su capacidad en el futuro, surgirán grandes interrogantes sobre la viabilidad de las inversiones previstas para el transporte fijo (el transporte que va de un punto a otro, como el tren, el autobús y el metro). Incluso el transporte entre ciudades podría verse afectado a medida que crezca el alcance de estas redes.

De ahí la cuestión de si las inversiones en infraestructura para vehículos autónomos, que optimizan el uso de la infraestructura vial existente, deberían considerarse como una alternativa a las grandes inversiones en nuevas infraestructuras ferroviarias que pueden resultar redundantes antes o poco después de su finalización por culpa de las nuevas tecnologías.

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Diseñando la hoja de ruta

Probablemente pasarán de diez a 20 años antes de que los vehículos autónomos y la red 5G de alta velocidad (factores ambos necesarios para abordar adecuadamente el precio de la anarquía) se extiendan por las carreteras públicas. La forma en que se produzca este cambio influirá también en el diseño de las ciudades del futuro. Los coches autónomos tienen el potencial de reducir exponencialmente los tiempos de viaje, algo que abre la oportunidad para replantearse la planificación de las ciudades.

Pero a medida que la fisionomía de las ciudades cambia a ritmo mucho más lento que las tecnologías digitales, puede que algunas personas opten por alejarse rápidamente de las ciudades que no aprovechan esta oportunidad y dirigirse hacia aquellas que están más adaptadas a la revolución del transporte.

Para que los ciudadanos puedan beneficiarse del despliegue de los coches autónomos, es necesario tener en cuenta los problemas sociales a la hora de programar dichas redes. Esto significa garantizar que la movilidad se va a optimizar de una manera que apoye la cohesión de la población (por ejemplo, agrupando hogares y empresas e integrando otras funciones como la educación y el bienestar) de modo que sea más fácil llevar a los niños en la escuela o ir a visitar a la abuela, no más complejo.

Los coches autónomos van a hacer que la gente se replantee la idea de tener un coche en propiedad, pero a medida que estos nuevos servicios interconectados se conviertan en una realidad en las ciudades de todo el mundo, surgirán grandes interrogantes sobre la necesidad de seguir financiando el transporte público. Es el momento de pensar cómo deberíamos planificar las ciudades para aprovechar al máximo los coches autónomos, sin que pierdan lo que las hace humanas.

Este artículo ha sido publicado originalmente en The Conversation. Puedes leer el artículo original aquí

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